交强险是法律强制必须买的，三者险（第三者责任险）强烈推荐买，车损险要根据你的车况和驾驶经验决定——新车、新手、高价值车辆闭眼买，老旧车老司机可以省掉。一句话：交强险兜底法定责任，三者险兜底赔偿额度，车损险兜住自己的修车钱。
01 交强险——不买不能上路，但保额仅够“小刮小蹭”
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有上路车辆必须投保。它的核心作用是保障事故中第三方（受害人）的人身伤亡和财产损失，但保额非常有限：有责情况下死亡伤残最高18万、医疗费最高1.8万、财产损失最高2000元；无责时赔偿更低，死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产100元。
这个保额在2026年的城市里是什么概念？一线城市死亡赔偿金已超150万，普通三责事故的医疗费就可能突破10万，更别说碰到豪车（比如一辆劳斯莱斯的漆面维修就要十几万）。所以交强险只能算“上路许可证”，真正的大额赔付还得靠商业险。
场景化翻译：如果你只买了交强险，撞了人对方住院花20万，交强险最多赔1.8万医疗和18万死亡伤残（如果伤情达不到死亡伤残标准，医疗费上限只有1.8万），剩下的钱全部自己掏。万一碰上豪车，2000元财产损失限额连一个反光镜都赔不起。
人群判断：所有车主都必须买交强险，没有选择余地。但切记它只是“保底”，绝不能只靠它上路。
02 三者险——强烈建议买，保额至少选300万
三者险是商业险中的“主力队员”，作用就是补充交强险不够赔的部分。它的保障对象和交强险一样（第三方的人伤和财产），但保额可以自由选择：常见的50万、100万、200万、300万、500万等。
为什么建议至少300万？2026年的赔偿标准持续上涨：一线城市死亡赔偿金已超150万，加上丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金，一次重大事故的总赔偿轻易突破200万。而三者险保额从200万升到300万，每年保费差异可能只有几十块钱（某保险公司报价显示200万保额约1200元，300万保额约1280元），但保障缺口多达100万——用几十块钱撬动100万保障，性价比极高。
场景化翻译：假设你全责撞伤行人，对方医疗费+伤残赔偿总计250万。交强险先赔18万（死亡伤残）和1.8万医疗，剩余230.2万由三者险赔付。如果你买了300万保额，刚好够赔；如果只买了100万保额，还有130.2万需要你自己承担，可能直接导致家庭财务崩塌。
非决胜点：三者险是否包含车损？不包含。三者险只赔对方，不赔自己的车。车损险需要单独购买（见下一维度）。另外，三者险的保费与出险次数挂钩，连续三年不出险最低可享6折优惠，所以安全驾驶也是省钱。
03 车损险——新车新手必买，老旧车可舍弃
车损险负责赔付自己车辆的损失，包括碰撞、刮擦、火灾、爆炸、自然灾害（台风、洪水、冰雹等）。2020年车险综合改革后，车损险已经整合了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、全车盗抢、不计免赔、无法找到第三方等11项附加保障，买一份车损险就相当于打包了以前要单独买的多个小险种。
是否必买取决于你的车辆价值和驾驶风险：如果是新车（车龄3年内）、价值超过5万元，或者你是新手司机（事故率高），强烈建议买。一辆20万的新车，一次追尾维修可能就要2万，而车损险保费大约2000-3000元，发生一次事故就回本。如果是车龄超过8年、残值低于5万的老旧车辆，且你驾驶经验丰富、往年无出险，可以考虑放弃车损险，因为维修成本不高，自己承担也压力不大。
场景化翻译：新手倒车撞了柱子，车尾保险杠碎了，去4S店修要8000块。有车损险的话，保险公司赔；没有车损险，自己掏。另外，新能源车因为三电系统维修成本高，车损险费率比燃油车高出20%-30%，但新能源车一旦电池受损，维修可能占车价一半，所以强烈建议买。
04 分人群推荐方案
新手/新车/高价值车车主：闭眼买“交强险+300万三者险+车损险+座位险（可选）”。这个方案覆盖了“赔别人、修自己、保乘客”三大核心风险，一年保费大约4000-6000元（视车价和出险记录），换来的是一条安全防线。
老司机/老旧车车主：推荐“交强险+200万以上三者险+放弃车损险”。如果你驾驶技术过硬、车辆残值低于5万，省下车损险保费（约1000-2000元）完全合理，只要确保三者险保额够赔别人就好。
预算极其有限的车主：最少也要“交强险+100万三者险”，千万别只买交强险。100万三者险保费也就几百块，能避免一次小事故导致倾家荡产的风险。
05 常见问题FAQ
问题：只买交强险可以吗？
从法律上可以，但风险极大。一旦发生重大事故，交强险赔完后剩下几十万到几百万全部自己承担。建议至少加一份三者险，多花几百块就能把主要风险转移给保险公司。
问题：三者险买100万够用吗？
在2026年，一线城市死亡赔偿金已超150万，100万保额可能不够赔。建议至少选200万，如果预算允许直接上300万，保费差异很小但保障差距巨大。
问题：车损险包含涉水理赔吗？
包含。2020年车险改革后，车损险已将发动机涉水损失险纳入主险，无需单独购买。但要注意：车辆被水淹后二次启动造成的损坏，部分保险公司会拒赔，建议熄火后勿重启并立即报案。
更新日期：2026年07月25日